Кесарю – кесарево

А.М. Копировский

Нам в этом году везло на встречи с людьми, которые нам рассказывали какие-то очень серьезные вещи, будучи специалистами в своей области. Мы долгие годы с вами питались друг от друга: один из нас разрабатывал какую-то тему, потом ее всем представлял. В этом году все чаще мы обращаемся к серьезным темам, которые самостоятельно раскрыть нам было бы трудно. Это хороший знак, но и ответственность возрастает. Тем более, что мы приглашаем людей не потому, что есть человек, который может нам об интересном и важном что-то рассказать, а потому что мы сталкиваемся с практическими проблемами, в частности, в той области, о которой наш брат Алексей Акинин сейчас расскажет. Проблема кредитования, которая сейчас выходит на один из первых планов в обществе, коснулась и нашего братства.

А. Акинин

Два слова про мой профессиональный путь. У меня высшее экономическое образование, специальность «Финансы и кредит». Около 10 лет я проработал в банках, все это время — с потребительскими кредитами. Сначала я лично выдавал кредиты на приобретение бытовой техники в магазинах «М.Видео» и подобных, затем организовывал процесс выдачи кредитов в торговых сетях: от электроники до фитнес-клубов. Не так давно банковскую карьеру я завершил.

Проблема с закредитованностью, о которой сказал Александр Михайлович, имеет сегодня большой масштаб и глубину. Мы поговорим про деньги, сопутствующий им «духовный след» и про кредит как некую инфраструктуру, которая вокруг денег возникает, к которой сейчас приобщается все больше и больше людей. Я предполагаю, что мы рассмотрим какие-то общие понятия, типовые ситуации. Здесь есть два нюанса. Первый нюанс: разговор про деньги всегда чрезвычайно труден. В нашем обществе говорить про деньги открыто не принято, даже порой между близкими людьми, в семьях. Второй: тема денег очень обширна, неспроста экономическую теорию изучают много лет. К сожалению, нет возможности про все рассказать подробно. Постараемся рассмотреть основные вопросы, лежащих на поверхности, чтобы избежать грубых ошибок.

В двух словах про теорию. Экономика – это категория, которая пронизывает все наше общество, весь наш мир. Считается, что термин «экономика» впервые упомянут в научных трудах Ксенофонта в IV веке, хотя, конечно, человек занимался экономикой с самого начала своего социального существования. Само слово «экономика» происходит от двух древнегреческих – «дом» и «закон». Т.е. буквально означает «правило ведения домашнего хозяйства». Каждый на своем уровне, в личных финансах, финансах семьи, предприятия, государства с этим понятием сталкивается в том или ином масштабе. В узком смысле, говоря несколько дерзновенно, это законы мира сего, по которым «нормальные» люди живут. Вообще экономика – это наука, которая изучает хозяйственную жизнь общества. Потребление, производство и распределение благ, которыми мы пользуемся каждый день. От этого мы никуда уйти не можем. Общество не стоит на месте, развивается, и чтобы эти все процессы описывать и ими управлять, нужна достаточно мощная научная база. Вот, она существует. При этом часто мы про это знаем крайне мало. Здесь [на слайде] изображен кран. Ты подходишь, поворачиваешь краник и у тебя из крана течет горячая вода. Или, допустим, воду отключили, и она не течет. Как она туда попадает? Откуда в кране вода? Какая сила доставляет струю воды прямо в твою раковину? Вот об этом никто не задумывается. То же самое почти во всех вопросах, которые касаются банков и денег. Есть вода – хорошо. Нет воды – когда дадут? Понимание примерно такое же. Если эту систему совсем упростить, можно провести параллель с неким всемирным водопроводом, по которому течет вода – деньги. Банки выступают такими насосными станциями, которые эти потоки направляют и регулируют. Естественно, здесь, как и во многих других сферах, незнание законов не освобождает от ответственности. Скоро мы в этом убедимся, ответственность здесь бывает достаточно неприятной.

Также стоит задать правильный контекст нашего разговора. Экономическая ситуация в России очень сложная. С каждым годом российские позиции в плане благосостояния становятся все сложнее. В новостях про это не говорят: судя по официальной статистике, зарплаты растут, безработица сокращается и т.д. Не стоит обманываться – цифры «дутые». Действительность менее радужная: реальные доходы населения падают почти 5 лет подряд. Недавно ВЦИОМ опубликовал такое исследование, согласно которому 50% населения России хватает денег только на еду и одежду. Т.е. это фактически черта выживания. По разным данным чуть ли не до 30% населения живет в состоянии нищеты. А что такое нищета? Нищета – это когда у тебя не просто нет денег, а когда у тебя нет постоянного дохода. Приходится перебиваться случайными заработками и каким-то образом выживать. Не всегда получается широко на эту ситуацию посмотреть – мы живем в Москве, ситуация здесь в целом намного лучше, чем по РФ. Но стоит отъехать не так далеко, и там ситуация может быть совершенно другой. И цифры зарплат совершенно другие, и уровень жизни другой. Люди порой живут так, что трудно представить: в аварийных домах, без воды, отопление при помощи дров.

В такой ситуации жить по принципу «моя хата с краю» – плохой выход. Сегодня у меня стол накрыт, завтра посмотрим – непростительная близорукость. Убежден сам и призываю вас: настало время разбираться в экономических вопросах.

Попытаемся разобраться с тем, что с деньгами происходит сейчас. Придется попотеть: скорость развития технологий возрастает по экспоненте, приходится нагонять и прикладывать усилия, чтобы оставаться в тренде. Я бы выделил три глобальных тенденции, которые сейчас происходят с деньгами.

Первое – это виртуализация. Деньги становятся не содержимым наших кошельков, а информацией на экранах гаджетов. На смену реальным платежным средствам, купюрам, монетам, даже кредитным картам и банковским картам — приходят цифры. Он-лайн банки, интернет-банки, денежные переводы, которые сейчас можно осуществлять в социальных сетях. Деньги уходят на экраны наших мобильных телефонов. При этом размываются границы: раньше деньги были осязаемы и представляли собой реальную ценность (скот, затем золото, потом, купюры, обеспеченные золотом), то сейчас платежные средства становятся виртуальными и  фактически не обеспечены ничем. Деньги – это некая единица, которая действует и имеет силу только потому, что правительство на определенной территории об этом договорилось. Предположим, что мы в братстве договорились о том, что пластиковые стаканчики – это наша валюта. Мы ими расплачиваемся за все – но только в рамках нашего сообщества; в ближайшем магазине попытка заплатить стаканчиками с треском провалится и с нас потребуют общепринятые рубли. Какое можно сделать выводы? Во-первых, «игрушечные» деньги морально и физически легче тратить. Во-вторых, стирается ощущение того, что деньги — это выражение человеческого труда. Традиционно сложилось: ты потрудился, заработал какие-то деньги и считаешь, что будет справедливым эти деньги обменять на хлеб, на какие-то другие вещи. А человек, который их продает, считает справедливым эти вещи отдать за эту цену. Это простая система, быстро выявляющая ценность денег и труда, стоящего за тем, чтобы их получить. Сегодня эта логическая цепочка значительно менее очевидна.

Второй момент – взрывной рост технологий, который сейчас происходит в банках, в кредитовании, в тех же самых денежных переводах. Технологии растут так быстро, что человек за ними просто не успевает. Многие слышали про блокчейн, криптобиржи, фиатные валюты. Но что это такое? Про это никто практически ничего не знает фундаментально. А ведь это есть, и существует уже много лет. Кто-то на этом пытается строить бизнес, зарабатывать деньги. И нам нужно хотя бы базовое понимание подобных вещей, как минимум для того, чтобы не быть обманутыми и втянутыми в сомнительные денежные авантюры.

Третье – стремление банковской системы превратить обращение с деньгами для клиента в игру. Для этого существует специальный термин – «геймификация» (от англ. «game» — «игра»). Это про всякие баллы, бонусы, кэшбеки, яркие дизайны. В банке вас встречают не скучные клерки, а молодые и живые ребята. Нужно понимать, что современная банковская система и современный банк – это в большей степени IT компания, т.е. высокотехнологичные корпорации, нежели просто банковское хранилище, где лежат мешки с золотом. Тезис: современный банк – это конвейер, который зарабатывает деньги на имеющейся у него информации. Объем этой информации колоссален. Банк о своих клиентах знает практически все. Современные технологии предлагают по серии и номеру паспорта вам предложить предварительно одобренный кредит. Только представьте: вы ввели только серию и номер паспорта на сайте, а банк вам уже пишет: «уважаемая Марина Анатольевна, мы вам одобрили 100 тыс. рублей». Анонимность постепенно уходит в прошлое. Сейчас развиваются технологии так называемой биометрии, когда банк узнает своего клиента буквально в лицо: человек заходит в торговый центр, камера идентифицирует его по внешности, проверяет данные, и система уже направляет СМС-сообщение на телефон: «Иван Иванович, рады видеть вас в нашем магазине, вам уже одобрено 300 тыс. рублей, берите то, что вы хотели, со скидкой». Неготовый к такому человек сразу «попадает в космос», пораженный работой алгоритмов, и с высокой вероятностью не уйдет без покупок. И в будущем цифровая мощь банков будет только расти. При этом можно быть уверенным: за свой кошелек придется побороться. Потому что банк – это структура, обладающая по сравнению с рядовым человеком колоссальными компетенциями, финансовыми ресурсами и технологическими возможностями. Тот, кто обращался в банк, тому знакомо это чувство: ты ничего не знаешь, и с тобой разговаривают как с ребенком: подпишите тут, пойдите туда. Чтобы так себя не чувствовать, нужно знать какие-то основные вещи и в этом разбираться.

Деньги – это кровь экономики и одна из самых остросоциальных категорий. Можно сказать, что деньги влияют на человека духовно. Почему? Давайте посмотрим.

Деньги в человеке возгревают индивидуализм. Всегда. В нашем языке существуют много расхожих поговорок: «дружба дружбой, а табачок врозь», «на чужой каравай рот не разевай». У нас это как-то не принято. Кто-то очень метко заметил, что если у человека спросить, сколько он зарабатывает, он отреагирует так же, словно его просят исповедаться. Традиционная модель семьи – муж заработал, деньги отдал жене, жена ведет хозяйство. Сейчас это совсем не так. Много семей, в которых нет общего бюджета. Есть брачные договоры, которые эти отношения регулируют на совершенно другом языке, нежели мы привыкли думать, у каждого личный счет.

Второй серьезный момент – это самоидентификация. Т.е.  человек себя воспринимает через количество денег, которые у него есть. И воспринимает других людей тоже через количество денег, которые у него есть. Если человек сказал какую-то ерунду, но он миллиардер, к этому стоит прислушаться. В Евангелии Христос неспроста говорит: смотрите, как ведут себя вельможи во дворцах. А вельможи – это кто? Люди, у которых есть деньги, средства, которые за счет этого становятся авторитетами, к которым прислушиваются. Хотя духовного гроша за пазухой они могут и не иметь.

И третье, особенно существенный для нас особенно момент: деньги провоцируют ложное упование. Есть иллюзия, что деньги способны решить любые проблемы. Такое сознание, что если бы у нас было больше денег, мы бы миссионерствовали, и храм построили, и всем помогли бы, всех вылечили. Но здесь всегда работает незыблемое правило мира сего: чем больше у тебя денег, тем больше у тебя проблем. Чем больше у тебя доходов, тем больше твои расходы. Человек, когда у него появляется много денег или некий капитал, становится то ли его хозяином, то ли его слугой, который свой капитал обслуживает. Человек, у которого нет денег, не боится их потерять. Человек, у которого много денег, размышляет совсем в другом ключе.

Мы не говорим, что быть богатым плохо. Мы ставим проблему. Деньги – это не просто билет в сладкую жизнь, возможность жить так, как ты хочешь и ни за что не нести ответственности. Деньги – это ответственность, за которую мы всегда расплачиваемся. И Христос опять же говорит: легче верблюду пройти через игольное ушко, чем богатому войти в Царство Небесное. Эти слова сказаны не просто так. Деньги всегда разжигают человеческие страсти. И, к сожалению, в условиях нынешнего рынка, при капиталистической системе и рыночной экономике многие на этом пытаются играть. Мы можем рассуждать здесь, что Отец Небесный знает, что во всем этом у вас есть нужда. А дельцы мира сего на этом пытаются неплохо заработать. Потому что каждому человеку нужно одеться, купить еду, каким-то образом презентовать себя в обществе, и существуют целые рынки, которые этот спрос удовлетворяют. А спрос этот колоссален, потребительский рынок – один из самых объемных рынков в мире, какой только существует. И соответственно спрос на деньги он рождает предложение. И тут мы подходим к такому следующему нашему логическому этапу повествования – это деньги заемные.

Займы или кредиты. Что такое кредит? Этимологически слово «кредит» и слово «кредо» имеют одинаковый латинский корень. «Кредо» – это верить. Кредит – это некая ссуда, которая кому-то дана на время по вере, потому что мы этому человеку верим, доверяем и рассчитываем, что он поступит честно и эти деньги нам отдаст.

Нужно сразу разобраться с терминологией. Есть слово займ, есть слово кредит. Вполне себе экономические термины. Нужно понимать, что по сути это есть одно и то же. Кредит – это займ, который выдают банки. Чтобы разделить в государственном учете займы от частных лиц или от организаций и займы, которые выдают банки, имея в виду свою какую-то профессиональную канву, эти займы называются кредитами. Если вам какие-то люди говорят, что мы не банк, мы никого не кредитуем, мы займы предлагаем. Простите, это одно и то же, и в этом тоже важно разбираться.

Кредит сам по себе или займ – это не что иное как аренда денег. Мы берем у кого-то его деньги, чтобы удовлетворить какие-то свои задачи, но понимаем, что потом должны будем их вернуть. Схема простая: берем 100 рублей, банк начисляет определенный процент как стоимость своих услуг, допустим, 20 рублей. Условия выплаты: в течение года (12 месяцев) по 10 рублей. Т.е. мы взяли 100 рублей, в месяц оплачиваем по 10 рублей и к концу года выплатим 120. Возникает вопрос – если все так прозрачно, то откуда берутся пресловутые риски? Кредит позволяет человеку перепрыгнуть свои текущие денежные возможности. У меня в кошельке 100 рублей, но за счет кредита я могу себе позволить шубу за 100 тыс.

Возвращаясь к тому, что было сказано раньше: современные технологии очень облегчают процесс кредитования. Вчера было долго и сложно, сегодня можно получить деньги за 15 минут прямо на карту, введя свои паспортные данные на сайте. Подобная доступность заемных средств вызывает у людей нездоровую зависимость, часто перерастающую в настоящее «кредитное рабство» — духовное и физическое. Давайте рассмотрим основные виды кредитов, с которыми можем встретиться в повседневной жизни.

Ипотечный кредит. Считается, что термин «ипотека» возник в Древней Греции в VI в. до н.э.: этим словом назывался столб с табличкой, размещавшийся на границе земельного участка и указывающий, что он находится в залоге. Ипотека сама по себе – это не кредит, а одна из форм залога. В современном понимании правильнее использовать выражение «ипотечный кредит» – кредит на приобретение недвижимости (комнаты, квартиры, частного дома) под ее залог банку. При этом клиент имеет право проживать в купленной жилплощади, однако она будет «обремененной» до полного погашения задолженности перед кредитором.

Такая форма кредитования сегодня очень востребована, т.к. рассматривается одним из основных инструментов приобретения собственного жилья. С другой стороны – значительная доля жилой недвижимости сейчас продается именно через ипотеку. В чем здесь главный риск для потенциального заемщика? Когда человек связывается с таким кредитом, он не представляет, насколько велик горизонт его выплаты – например, 30 лет. Недавно было сказано, и я с этим согласен, что у такого человека меняется сознание: начинает мыслить в категориях «скоро платеж, потяну или нет?». Это поглощает ум, занимает мысли и угашает дух. Стоит хорошо поразмыслить и получить благословение, прежде чем связывать свою жизнь со столь масштабными обязательствами.

Кредит наличными. Суть услуги проста: берешь деньги и через определенный срок возвращаешь с надбавкой в виде процентов. Банк в данном случае выступает обычным торговцем – удовлетворяет имеющийся спрос. К тому же сам процесс заключения кредитного договора, благодаря развитию рынка и законодательства в этой части, упрощается и становится более прозрачным. Условия сделки нам известны заранее – бессмысленно обвинять кредитора, что не рассчитали собственные финансовые возможности и ежемесячные платежи ощутимо нагружают семейный бюджет.

Помните: кредитный договор предполагает равенство предоставляемых услуг и обязанностей. Взял кредит – обязан выплатить на оговоренных условиях. Но иногда у людей, особенно при наступлении жизненных сложностей, появляется соблазн не возвращать долг, прикрываясь различными отговорками. Особенно неприятная из них «гражданская позиция»: грабительские проценты, «при СССР было по-другому», «не верну кредит – банк не обеднеет, а от навязчивых коллекторов сумею скрыться». Такая мораль не выдерживает критики: невозврат долга – прямое воровство. Нельзя отказаться от ранее взятых обязательств по собственному желанию. Масло в огонь подливают компании, которые предлагают «законным» способом списать задолженность по кредитам – это 100%-ое мошенничество. Единственно верный выбор здесь: если обстоятельства серьезны, то объяснить ситуацию банку и действовать открыто, для этого существуют специальные механизмы урегулирования.

Кредиты / рассрочки на товар. Банковская услуга, которую активно продвигают торговые сети и магазины – моментальные кредиты, позволяющие приобрести товары здесь и сейчас. Рассрочка – один из самых популярных видов такого кредита. Как это работает? Если товар стоит 100 рублей, магазин предлагает определенную скидку, которая компенсирует вашу переплату банку. Магазин как бы платит банку за вас. В кредитном договоре будет указано: сумма кредита – 100 руб., к выплате – 100 руб.; по факту вы взяли товар за 100 рублей в кредит и вернете банку также 100 рублей. Здесь все довольно честно, но основной риск кроется в другом: можно набрать много лишних дорогостоящих вещей, за которые придется расплачиваться. Рассрочка не предполагает процентов, однако и без них сумма задолженности может выйти очень значительной. Как недвижимость продают в ипотеку, так и дорогую технику сейчас в большой доле продают именно в рассрочку. Просто потому, что большинство людей не могут позволить купить сразу. Кто из здесь присутствующих может сразу купить телефон за 60 тыс. рублей? Если вам не нужен телефон за 60 тыс., вас может соблазнить шуба за 60 тыс., или лечение зубов, или газонокосилка на дачу, или обучение детей и т.д.: всегда есть много крючков, каждый из которых кого-то да зацепит. 

Кредитная карта. В банковской терминологии кредитная карта называется «револьверным кредитным продуктом». Револьвер – хорошая метафора – заряжен и может между делом выстрелить вам же в ногу. Это «кредит, который всегда с тобой», которым в любой момент можно оплатить удачно подвернувшуюся покупку. Зачем банк продвигает кредитные карты? Потому что если у вас карта уже в кармане, то банк больше не несет издержек, чтобы вам что-то продать — у вас уже все с собой есть. Можно отправить клиенту СМС с выгодным предложением и ожидать, что клиент пойдет этим предложением воспользоваться. Обратите внимание, что договор кредитных карт может быть достаточно сложным. Выяснилось недавно, что некоторые наши сестры спокойно по кредитной карте снимали деньги. В кредитном договоре указано, что ставка по карте – 29,9% годовых. Но не надо забывать, что при снятии наличных она возрастает до 49,9% плюс дополнительная комиссия за факт снятия  (400 руб.) + 4% от суммы снятия. Это выгодный бизнес для банка, и имеет большой смысл кредитных карт всеми силами избегать.

Микрозаймы. Что это такое? Если кому-то предложить кредит со ставкой 540% годовых, скорее всего потенциальный клиент покрутит пальцем у виска и откажется. Микрозаймы предлагаются хитрее: бери 5 тыс., через неделю вернешь 5500, небольшая же переплата? Возьмем калькулятор: переплата 10% за неделю и 540% за год, фактическая ставка около 1000%. Подобные «кредиты для зарплаты» предлагаются всем желающим, в первую очередь тем, у кого плохая кредитная история, нестабильный или неофициальный заработок. Классические кредиты для таких людей могут быть недоступны и микрозаймы могут показаться неплохим выходом из текущей денежной проблемы. На деле же чаще люди попадают в кредитную яму и вынуждены брать новые микрозаймы, чтобы погашать существующие. Микрофинансовые организации-кредиторы не против: бизнес считается грязным и порицаемым в обществе, но доходным.

«Кредит за час». Подобные объявления во множестве встречаются на улицах города. Яркие бумажки кричат: «деньги всем», «кредит без отказа», «займ за час». Услуги оказываются сомнительными персонажами, часто действующими за рамками закона. Возможно, что таким способом удастся получить деньги в случае, если официальные организации отказали, однако риски слишком велики: разбираться с последствиями обмана и угрозами «кредиторов» придется самостоятельно.

В качестве примера приведем одну из схем. Вы звоните по телефону в объявлении, на другом конце провода интересуются – сколько денег вам нужно? Отвечаете: «30 тыс. рублей». Назначают встречу рядом со станцией метро, настаивают на обязательном наличии с собой паспорта. Подходит приятный молодой человек и объясняет: «Сейчас все очень сложно, банки закручивают гайки, законы душат. Решение есть только одно и только для вас». Далее инструктирует: «Тут за углом магазин электроники. Оформляете такой-то ноутбук за 60 тыс. в рассрочку, отдаете мне – я вам 30 тыс. наличными. Насчет одобрения заявки не переживайте: сотрудник «в теме», подсобит. На руках у вас останутся деньги и договор рассрочки с платежом 3 тыс. руб. в мес. – потянете, а когда финансовое положение улучшится, то и вовсе погасите. По рукам?». Гладко стелют, да жестко спать: нет никаких гарантий, что вас не обманут на каком-либо этапе сделки. Переданные деньги окажутся фальшивыми, условия кредитного договора будут содержать значительные переплаты, и вы окажетесь у разбитого корыта.

Тут и сказке конец, а кто держится подальше от подобных авантюр – молодец J.

Примеры рекламы кредитов. Мы рассмотрели основные виды кредитов, с которыми можно столкнуться в повседневной жизни. Можно подумать, что никто, находясь в здравом уме и твердой памяти, какие-то кабальные условия, которые превышают его возможности, брать на себя не будет. Отчасти это верно, поэтому одна из задач рынка состоит в том, чтобы человека вывести из равновесия, чтобы замотивировать на приобретение тех услуг, которые изначально могут выглядеть невыгодно. Посмотрим на эту рекламу поподробнее.

Пример 1. Это пример рекламы, которая не работает: ничего не предлагает, сообщает о высоком статусе банка, транслирует уверенность. Принимаем к сведению и идем дальше.

Пример 2. Динамичнее: игривый слоган, яркая цветовая гамма, бодрый посыл.  Подключаются медийные персоны – соответствующие возрасту предполагаемой аудитории. Такая реклама лучше запоминается, но все еще остается пассивной.

Пример 3. Реклама переходит в нападение – транслирует потенциальным клиентам решение наболевшей проблемы. Живете друг у друга «на головах»? Обращайтесь – обсудим решение, оно понятное и доступное. Спокойный фон, лаконичное предложение, сообщаемая уверенность: над таким вариантом уже начинаешь задумываться всерьез.

Пример 4. Ничего лишнего, в центре – желанный аппарат и размер ежемесячного платежа по кредиту, который «потянет» каждый. О банке не говорится ни слова, но призыв к действию выверен точно: вся необходимая информация для принятия решения о покупке на экране, остается только передать паспорт для оформления столь деликатно преподносимой рассрочки. Такие предложения может быть крайне трудно преодолеть логически, лучше их просто избегать.

Что нужно твердо запомнить. Машины, квартиры, техника и все дорогостоящее продается в кредит, и это очень большой рынок. Продавец понимает, что вы рассматриваете покупку в кредит – вы для него лакомый кусочек. У каждого продавца есть планы по продаже определенной техники и определенных доп. услуг и сопутствующих товаров (аксессуаров, страховок и т.д.). Нужно вам это или нет – другой вопрос. Продавец никогда не ваш друг, он никогда не играет на вашем поле. Кофточка, которую вы меряете, по его словам, всегда вам подходит. Всегда, когда вы обратитесь с улицы, пойдете брать кредит, гарантированно вы получите не то, что вы ожидаете: или условия кредита будут хуже заявленных изначально, или навяжут больше товара, чем рассчитывали. Все продавцы работают по так называемым скриптам. Скрипт – это сценарий диалога с клиентом, математически выверенные фразы, которые подталкивают клиента к покупке. Вам звонит человек, вы говорите: нет, мне это не нужно. И думаете, что сейчас разговор прекратится. Вы же сказали, что сейчас неудобно разговаривать. А, например, сотрудник банка на другом конце провода продолжает разговор: «понимаем, подождите, послушайте, когда вам перезвонить?». Это и есть скрипт. Потому что банк знает, какой исход будет у каждого из 100 совершенных звонков, сколько людей откажутся и сколько потенциально согласятся на предлагаемые услуги. Люди говорят одно и то же всегда, даже когда кажется, что изощряются в остроумии. Всякие спецпредложения, фразы, которые уже отработаны, например: выдадим карту, а потом подумайте. Это прекрасно работает – «потом» уже никто не думает. К этому всему приплюсовываются внутренние установки: «один раз живем!», «я не настолько богат, чтобы покупать дешевые вещи», «гулять так гулять», «была не была», «все лучшее – детям» и т.д. Это плохие лозунги для применения в своей финансовой жизни – они приведут к большой задолженности. Лучше пусть будут недорогие вещи, но свои, чем дорогие и в кредит. Обратите внимание: если вы купите себе дорогой телефон, вы обязательно захотите купить себе дорогой чехол. А потом дорогой ноутбук, потом — дорогой пиджак.

Что в кредит точно брать не стоит? Это дорогие подарки, предметы роскоши: шубы и ювелирные украшения, туристические путевки. По поводу ипотеки и крупных кредитов нужно крепко думать, потому что это очень долгие истории, которые человека к себе привязывают. И создают вокруг себя очень дорогую инфраструктуру. Здесь одно другое цепляет. Экономика – это всегда шарманка, которая звучит тогда, когда молоточки цепляются за новые и новые выемки. Если вы купите квартиру в ипотеку, то с ней будет страховка и с ней будет ремонт, который тоже многие берут в кредит. А с ремонтом будет новая мебель, новая техника. Если возьмете машину – с ней будет парковка, бензин, обслуживание, страховка. Об этом многие не задумываются, а продавцы услужливо «забывают» акцентировать на этим внимание клиента.

Давайте резюмировать то, про что мы с вами говорили.

Слева на слайде указаны типичные ситуации, которые происходят у людей. А справа указаны пути их решения. Лучшая ситуация – когда кредита нет, и он не нужен. Зеленая зона — это хорошо. Даже если вам кажется, что у вас чего-то нет, лучше обойтись без этого, избежав кредита. В таких ситуациях всеми силами нужно просто избегать, насколько это возможно, контакта с банками. Мы не будем рассматривать все варианты, когда кредит может действительно понадобиться – такое бывает иногда, но к этому нужно относиться трезвенно.  Вторая ситуация: нет кредита, но он нужен. О чем здесь всегда будет идти речь? О том, что нужно найти способ этот кредит не брать. Допустим, если вам нужен ноутбук, может быть, кто-то отдает свой старый. Или, может быть, вам не нужен ноутбук за 100 тыс. руб. Может, вам нужно просто курсовую писать, и подойдет модель за 20 тыс. рублей.

Далее – как мы уже говорили ранее: есть обязательства, по ним необходимо заплатить.

И последняя ситуация, самая тяжелая, с которой мы тоже вынуждены сталкиваться: кредит есть, но он появился не по вашей воле, а каким-то мошенническим образом оказался на вас оформлен. Тут уже нужно применять какие-то более решительные шаги, обращаться с жалобами.

Обозначим важные правила, которые мы ранее сформулировали. Они абсолютно простые, и лежат в плоскости трезвенного подхода.

Первый момент. Сначала нужно прочитать договор, а потом его подписывать. Подписание договора – начало отношений с банком. Если вы не знаете, что вам предлагается, не уверены до конца, нужен ли вам этот товар, договор не подписывайте.

Второй. Не делать крупных покупок, сомнительных покупок, и не брать кредит в одиночку. Очень полезно, если с вами идет какой-то человек с холодной головой. Человек, у которого в глазах айфон, теряет объективность: «хочу и буду». А человек, который будет тебя как-то дергать за рукав и говорить: секундочку, давай посмотрим и подумаем – это очень полезно.

Третье. Займы, которые мы берем у братьев и сестер по вере или даем братьям и сестрам или каким-то родственникам, берутся исключительно под расписку — всегда. Если вам родственник говорит: я тебе дам 30 тыс. рублей, вы говорите: нет, давай напишем расписку. Потому что расписка в данном случае — это выставление границ, которые защитят от искусительной ситуации завтра. Бывает, что ближайшие родственники оказываются в суде из-за совсем небольших сумм, не продумав этот вопрос заранее.

В вопросах с кредитами поддержка общины и братства важна чрезвычайно. В братстве существует правило, что займы 30 и выше тыс. – неважно, где они берутся, в банке или у братьев и сестер, или даются братьями и сестрами – все требуют благословения. Мы столкнулись с достаточно большим количеством ситуаций, когда у людей обнаруживаются финансовые обязательства, о которых никто не знал, даже из их ближайшего круга. Помните про индивидуализацию? Я взял кредит, но мне страшно или стыдно про это рассказывать. Это останавливает их от того, чтобы ситуацию выводить вовне,  и они варятся в ней сами.   

Мне последнее время стали звонить братья и сестры с различными вопросами, связанными с этой темой – проконсультироваться, и я всех к этому призываю. А у кого-то эта ситуация бывает очень тяжелая. Есть люди, у которых кредитов на несколько миллионов рублей. Люди, у которых ежемесячный платеж по кредиту 60 тыс. руб. и больше, ни о чем другом, кроме как работать и не потерять работу или найти работу, просто думать не могут. Что это за жизнь? Это самая настоящая духовная смерть. Потому что никакого плода здесь нет. Я бы даже так это сформулировал: только община может защитить человека от кредитного рабства. В современном обществе, секуляризированном и атомизированном, когда каждый человек сам за себя – с кем ты пойдешь советоваться? С родителями? Родители – люди старой формации, не всегда могут дать актуальный совет. С друзьями? Можно получить совет «на эмоциях». Интересно, что банки себя позиционируют «третьей стороной»: не связывайся с родственниками, не теряйте друзей, берите кредит у нас. Реальная рекламная компания.  

Человек часто оказывается беззащитен по отношению к тому духу, который на него накатывает. Человек теряется, он не знает, он не разбирается в договорах, он не разбирается в терминологии. Это вообще очень серьезный духовный ресурс, человек оказывается просто раздавленным такими ситуациями. О. Георгий сказал: «Раб кредитов не может быть рабом Божьим». Часто кесарю мы отдаем не только кесарево, но и Божье – то, что причитается не кесарю. Человек оказывается в ситуации, когда ни что из того, что было куплено дорогой ценой, втридорога, никоим образом его жизнь не улучшает. Пресловутое «качество жизни» – большой обман. Когда человек думает, что внешними атрибутами можно детям что-то дать – ничего из этого не происходит. Ребенку не нужен курс английского языка. Ребенку нужно, чтобы у него был вдохновенный родитель, а не работающий на двух работах, и дома его не видно.

Про это, естественно, никто не скажет. Тут нужно серьезно «препоясаться».

И самый мой последний призыв – нельзя никогда не только молчать, но и других поощрять к такому нетрезвенному образу жизни. Это верхушка айсберга, под толщей которого есть еще многое из того, о чем можно говорить, о чем нужно думать. По-хорошему, церковь должна была бы об этом говорить. И церковь говорила, кто-то от церкви говорил, что надо ограничить рост кредитов. Но голос церкви здесь очень слаб. Кто будет церковь слушать в делах финансов? Никто. Если здесь кто-то и может сказать веское слово своим близким и родным – так это мы. Но в первую очередь – своим личным примером.

Е.Волкова (Псков). Входит ли в список запрещенных профессий для оглашаемых  профессия «сотрудник кредитного отдела»?

А.Акинин. Это хороший вопрос. Когда я пошел на оглашение, как раз работал с кредитами. У меня была в свое время частная беседа с о. Георгием по поводу этой темы, в том числе  – о работе. И о. Георгий сказал: работа в банке – это всегда этический компромисс. И компромисс этот часто связан с тем, что ты злоупотребляешь доверием человека, который пришел решить какую-то свою проблему с помощью кредита. Многие вещи (страховки, доп. услуги и проч.) не продаются открыто, приходится прибегать к той или иной форме обмана, чтобы «уговорить» клиента. Оглашаемым стоит об этом знать: нет формального запрещения на такую профессию, но это дело сомнительного духа. Если ты продаешь патроны – руки у тебя будут в оружейном масле.